بنك الزهراء يدشن انطلاق استثمارات المرأة الماليزية

 تعد ماليزيا في طليعة الدول التي اهتمت بتنمية استثمارات المرأة تحت مظلة المصرفية الإسلامية. وقد تمخض عن هذا افتتاح بنك الزهراء للنساء وهو فرع لبنك RHB الإسلامي، ويقدم عدداً من الخدمات والمنتجات المصرفية التي تعمل على تفعيل استثمارات المرأة في ماليزيا.

تمثل المرأة أكثر من نصف المجتمع الماليزي ــ بحسب ما تشير الإحصاءات. ويزيد وجود المرأة على الرجل في الجامعات الماليزية في عديد من مجالات الدراسة. كما أن المرأة تظهر بشكل كبير في عالم الأعمال وفي الوظائف الإدارية، ولا سيما في القطاع العام. ومن المتوقع أن تتبوأ المرأة عديدا من المواقع المهمة نظراً للبرامج والاستراتيجيات التي تنادي بمنح المرأة فرصاً أكبر، ولا يقتصر الأمر على منظمات العمل الأهلي، بل تمتد إلى القطاع الحكومي، حيث تنتهج الحكومة الماليزية سياسات تصب في الإطار نفسه.

وتوضح دراسة عن عادات الاستثمار لدى النساء في ماليزيا أن 38.7 في المئة من الاستثمارات تمت من خلال صندوق ادخار الموظفين EPF. وتشير الدراسة التي أجرتها وزارة تنمية المرأة والأسرة والمجتمع إلى أن 69 في المئة من النساء يقمن بوضع أموالهن في أوعية ادخارية، بينما لا يزال 39.9 في المئة من الماليزيات يستثمرن في الذهب والفضة أو الحلي بشكل عام.

كما وجد أن النساء يقمن بإنشاء حسابات مصرفية لا بغرض الاستثمار بل للادخار تحسباً لأية ظروف طارئة. وهذا النوع من الادخار يدر عائداً محدوداً بالنسبة للاستثمار في العقارات أو امتلاك أسهم. وقد وجد أن 27.3 في المئة يملن للادخار بغرض شراء عقارات فيما تدخر 26.8 في المئة لشراء سيارات.

وأظهرت الدراسة أن قائمة الأولويات عند الادخار أو التأمين التكافلي تتصدرها مجالات صحة وتعليم الأبناء وذلك على حساب الأولويات الشخصية للمرأة. وأظهرت النتائج أن المرأة تدير المسؤوليات المالية بشكل روتيني، إلا أنها أقل ميلاً ــ حتى الآن ــ للدخول في الأنشطة الاستثمارية، على الرغم من العائدات المغرية لها.

الحاجة إلى بنوك إسلامية للمرأة

بدأت المرأة في لعب دور مهم في مجال الأعمال في ماليزيا، بما في ذلك المجالات التي ينظر إليها تقليدياً باعتبارها بعيدة عن اهتماماتها.

وتعد المرأة قوة دافعة مهمة في الاقتصاد؛ وطبقاً لبعض الدراسات فإن النساء يقمن بغالبية الخيارات ذات الصلة بعمليات البيع النقدي والاستثمارات.

وشهد المجتمع الماليزي تغيراً في الصورة النمطية للمرأة باعتبارها تابعاً للأب أو الزوج أو حتى الابن من الناحية المالية، وذلك بعد أن ازدادت نسبة النساء اللاتي يعملن في وظائف مرموقة، وما يعنيه هذا من ارتفاع في الدخل. وهذا الاستقلال المالي أظهر تحديا جديدا في صناعة القرار المالي.
#2#
وبالنسبة للبنوك فإن أمامها فرصاً متاحة لتلبية متطلبات المرأة، ولا سيما مع تنامي أعداد النساء من ذوات رؤوس الأموال الضخمة. وهذا يتضمن تقديم استشارات مالية وافية لإدارة الأمور المالية للنساء ليس في إدارة الثروات الشخصية فحسب، بل في النقد والاستثمار ومتطلبات الأعمال كافة. في ماليزيا ــ كما في عدد من الدول النامية ــ تعد المرأة ركيزة المشروعات الصغيرة والمتوسطة، وقد وضعت الحكومة الماليزية معايير لضمان تسهيل انخراط المرأة في هذا القطاع. وعلى سبيل المثال تم إنشاء صندوق دعم مشروعات المرأة في 1998 وخصص له 2.76 مليون دولار، كما تم تخصيص نافذة للنساء في بنك خاص بتمويل المشروعات الصغيرة والمتوسطة.

وتقوم الجهات المسؤولة بعقد دورات تدريبية لمساعدة المرأة على أن تدير مشروعاً ناجحاً. وتتضمن هذه الدورات إدارة الأعمال والتسويق والمبيعات والتصنيع وشبكات الأعمال وغيرها من المجالات ذات الصلة.

بنك الزهراء .. خطوة واعدة

تعد وحدة الزهراء الفرع الإسلامي الوحيد للخدمات المصرفية الاستهلاكية المخصص للسيدات. وتم تأسيسها كوحدة تابعة لبنك RHB الإسلامي في 2008. وتقدم خدماتها للسيدات من ذوات الثروات الكبيرة.

جاء إنشاء بنك الزهراء استجابة للوجود الكثيف للمرأة في السوق. ويتميز البنك بالمرونة حيث يقوم بتلبية احتياجات السيدات من خلال طاقم عمل مكون من النساء بالكامل يقوم بدراسة متطلبات العميلات وتلبيتها بالشكل المناسب.

وقد قام البنك بإجراء دراسة في الإمارات العربية وتحديداً في إمارتي دبي وأبو ظبي في نوفمبر 2007 عن البنوك الإسلامية. وفيما يتعلق بالبنوك الخاصة بالنساء وجدت الدراسة أنه ليس كل الفروع مخصصة لذوات الثروات الضخمة. كما وجد أن المبنى لا يختلف كثيرا عن البنوك العادية، إلا أنه في بعض الفروع ذات المساحة الكبيرة توجد أماكن مخصصة لجلوس العملاء يتم فيها تقديم المشروبات فضلاً عن مساحة للعب الأطفال. كما وجد أنه من غير المسموح لأي رجل بدخول الفرع حتى وإن كان من المسؤولين في البنك، حيث يتطلب الأمر إخطار الفرع مسبقاً. ويعمل في تلك الفروع طاقم من النساء بالكامل، كما تترأس إدارته سيدة. وترصد الدراسة عدم وجود زي موحد للعاملات في تلك الفروع الخاصة بالتعامل مع النساء.
#3#
ومن خلال دراسة عديد من التجارب قام بنك RHB الإسلامي برسم تصوره الخاص لتلك التجربة. وبدأ البنك تجربة إنشاء فرع للنساء وتقرر أن تكون البداية من خلال مجموعة مختارة من العميلات من ذوات الثروات الكبيرة، على أن تكون تلك الخطوة بمثابة الانطلاقة بحيث تتبعها توسعات مستقبلية لتشمل تقديم الخدمات لكل النساء.
ويستهدف الفرع الخاص بالنساء، السيدات على المستوى التنفيذي والاحترافي، إضافة إلى سيدات الأعمال وذوات الثروات الكبيرة.

كما يستهدف الفرع العميلات الفعليات في المجموعة الأم ــ RHP جروب ــ من المهتمات بمبدأ بنك المرأة. وتتضمن تلك الفئة حاملات بطاقات الائتمان الذهبية والبلاتينية، وكذلك عضوات باقة Infinity Banking التي يقدمها البنك، إضافة إلى السيدات اللاتي يشغلن مناصب تنفيذية.

خدمات مميزة ومنتجات متطورة

بالنسبة للمنتجات والخدمات التي يقدمها بنك الزهراء فإن البنك يقدم للنساء ــ تحت مظلة بنك RHB الإسلامي ــ مجموعة من المنتجات والخدمات المطابقة للشريعة الإسلامية. ويقدم البنك للعميلات خدمات خاصة ومميزة، فضلاً عن التخفيضات. ومن هذه الخدمات: حساب مضاربة الزهراء الجاري، وحساب مضاربة الزهراء للاستثمار العام، وأسهم الزهراء للتمويل العقاري، وخدمة الإجارة ثم البيع Hire - Purchase التي يقدمها البنك.

وبالنسبة لأسهم التمويل العقاري فهي خدمة تتمكن بها المرأة من الدخول في عقد شراكة مع البنك لامتلاك عقار عن طريق مبدأ المشاركة المتناقصة. ويتزايد نصيب السيدة باعتبارها أحد الشركاء بصورة كبيرة إلى أن تحصل على حق تملك المنزل بشكل كامل.
ويبلغ متوسط التمويل 250 ألف رينجت ماليزي (70 ألف دولار) خلال فترة 30 سنة من دون تكاليف تملك. ومن المميزات المهمة وجود تغطية تأمين تكافلي، وخطط سداد مرنة، مع سهولة السداد من خلال أكثر من 196 فرعاً لبنك RHB بفرعيه التقليدي والإسلامي و540 آلة صرف وإيداع ATM.

أما بالنسبة لخدمة حساب المضاربة الجاري فمن خلاله يتم استثمار ايداعات العملاء في أنشطة مطابقة لأحكام الشريعة. وتتم مشاركة الأرباح من هذه العمليات بين الطرفين من خلال نسبة مشاركة في الأرباح محددة مسبقاً PSR. وتتضمن مميزات هذه الخدمة تأمينا تكافليا مجانيا ضد الحوادث يصل إلى 100 ألف ريتجت (28 ألف دولار) و25 في المئة تخفيضا على عمولة البنك على شيكات المسافر من البنك.

وفيما يتعلق بحساب مضاربة الاستثمار العام، فإنه يتم من خلالها استثمار رؤوس الأموال التي يودعها العميل لمدة محددة. ويتم تقاسم الأرباح بين العميل والبنك طبقاً لنسب محددة مسبقاً.
#4#
خدمة الإجارة ثم البيع hire - purchase وهي تسمح للعملاء باستئجار سيارة ثم امتلاكها فيما بعد. ويتمتع العميل الذي يشتري سيارة من النوعيات الفارهة بمعدلات تمويل مغرية مع تغطية تأمين تكافلي. ويكون التمويل بحد أدنى 150 ألف رينجت (41 ألف دولار). وقد وضع بنك RHB الإسلامي هدف 6.09 مليون دولار لتمويل المشروعات و6.67 مليون دولار للإيداعات خلال العام الأول لعمل بنك الزهراء.

البحرين والإمارات .. خطوات على الطريق

ويشير تقرير لمركز التجارة الدولي itc إلى تجارب مماثلة، منها بنك المصرفي في البحرين حيث منحت مؤسسة النقد البحرينية في 2006 بيت الاستثمار في أبو ظبي رخصة لافتتاح أول بنك استثماري إسلامي للنساء برأس مال قدره مليار دولار. ويعرف البنك باسم "المصرفي" ويقع في مرفأ البحرين المالي ويستهدف المرأة الخليجية.

وصرح مسؤولون في بيت الاستثمار في أبو ظبي بأن إدارة البنك ستوكل إلى النساء ذوات الخبرة في العمل المصرفي، بحيث يتيح البنك للمرأة شغل مكان لائق في سوق الاستثمار في المنطقة. ويستهدف البنك المستثمرات من النساء اللاتي اعتدن الابتعاد عن مجال الاستثمار الذي يرينه يفتقد الخصوصية إلى حد كبير. ووقع الاختيار على البحرين نظراً لأنها مركز مهم للمصرفية الإسلامية فضلاً عن موقعها المالي المهم في المنطقة. وتأتي تلك الخطوة بعد الدور المتنامي الذي تلعبه المرأة في اقتصاد المنطقة، حيث تشير التقديرات إلى أن رأسمال المرأة في المنطقة يزيد على 38 مليار دولار. ويقوم البنك بالتواصل مع البنوك العالمية لإدارة الأصول وعدد من الخدمات المصرفية الأخرى، كما يتصل بعدد من المؤسسات المهتمة بإدارة المخاطر وتفعيل الحوكمة. وقد أسهم في إنشاء البنك أفراد من ذوي الثروات الكبيرة، إضافة إلى مؤسسات مالية مثل مصرف قطر الإسلامي وشركة الاستثمار الكويتية.

وفي يونيو 2007 دشن بنك الإمارات الإسلامي خدمة "الريم" المصرفية الموجهة للنساء. وفيها يكون طاقم العمل من النساء بالكامل، ويوفر تخفيضات على المنتجات المصرفية، إضافة إلى كافة الخدمات والمنتجات التي يوفرها البنك الأم. وتشمل الخدمات دعوات لحضور المناسبات الاجتماعية الخاصة بالمرأة.

ويختتم التقرير بالتأكيد على أنه في ظل التنامي الكبير للطلب على المصرفية الإسلامية، وكذلك تزايد أعداد السيدات من ذوات الثروات الضخمة، بات من الواضح أن المصرفية الإسلامية تقدم فرصاً استثمارية حقيقية للمرأة في المستقبل. ولا يعني هذا أن تلك الفرص مقتصرة على الثريات فقط، بل إن هناك فرصاً لذوات المدخرات الصغيرة والدخول المتواضعة. وتكمن الفرص بالنسبة للفئة الأخيرة في البنوك الخاصة بالنساء، التي تقدم الاستثمارات الصغيرة للنساء في إطار مطابقة أحكام الشريعة.